마이너스 통장 이자 계산 방법 / 당일 상환 이자, 초일불산입

안녕하세요. 투비입니다.
오늘은 신용 대출 중 가장 대중적으로 사용하게 되는 마이너스 통장 관련 정보를 가져왔습니다.

사실 제가 마이너스 통장을 사용하면서 궁금했던 내용이기도 한데요. 마이너스 통장은 자유롭게 입출금을 하면서 사용하는 금액에 따라 이자를 내게 되는데, 입출금이 여러번 발생하는 날에는 이자가 어떻게 계산되는 걸까요? 당일 빌리고 당일 입금해도 이자가 발생할까요? 저도 궁금해서 알아본 내용을 공유해드립니다.

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마이너스 통장이란?

마이너스 통장은 신용대출 약정을 해둔 통장으로, 마이너스 한도만큼 실제로 통장에 돈이 없어도 출금이 가능한 통장입니다. 정식 명칭은 신용한도대출이나 편의상 마이너스 통장, 마통이라고 불립니다. 이름처럼 마이너스 통장의 잔액이 0일때 100만원을 출금하면 통장에는 -100만원이 찍히고 출금이 됩니다. 그리고 100만원에 대해 최초 정해진 금리(이자), 빌린 기간만큼 이자가 발생합니다.
마이너스 통장을 개설한 다음 실제로 출금을 하지 않아 돈을 빌리지 않으면 이자는 납부되지 않고, 갑자기 며칠동안 필요한 만큼 수시로 인출(대출)하여 쉽게 사용하고 다시 채워 넣을 수 있는 편리함이 있어 신용 대출 중 많은 분들이 선호하는 통장입니다. 하지만 편리한 만큼 정해진 금액을 정해진 기간만큼 빌리는 일반 신용대출보다 이자가 다소 비쌉니다.

마이너스 통장 개설 은행 추천

마이너스 통장은 신용대출이기 때문에 꾸준히 신용을 쌓아온 주거래 은행이 가장 낮은 금리, 높은 한도를 책정해줄 가능성이 높습니다. 저는 월급 통장을 신한은행으로 하고 있는데요. 그러다보니 마통을 알아봤을 때 신한은행 마이너스통장의 혜택이 가장 좋더라구요.

특별히 주거래 은행이 없는 경우에는 인터넷 은행이 혜택이 좋은 경우가 많습니다. 카카오뱅크 비상금 대출이나 카카오뱅크 마이너스 통장, 케이뱅크 마이너스통장 같은 경우 기존 1금융권과 차별성을 두기 위해 더 쉽고 저렴한 대출을 내세우는 마케팅을 많이 진행하고 있습니다. 특히 토스뱅크가 출범하면서 케이뱅크 같은 경우 경쟁적으로 파격적인 플러스 대출을 진행했다고 들었습니다. 물론 토스뱅크 마이너스통장도 약 3.26% 정도의 낮은 이자로 대출을 진행하고 있다고 합니다.

마이너스 통장 이자 계산방법

마이너스 통장 사용 시 이자 계산을 할 때 알아야될 조건들은 다음과 같습니다.
대출기간, 대출이자, 대출금액 입니다.

1) 먼저 대출기간은 간단합니다.

월요일에 돈을 빌리고 수요일에 갚는다면 월,화,수 3일인데 여기서 대출한 날은 대출이자 산정에서 제외됩니다. 초일불산입 원칙을 따른 것인데요. 특약에 의해 반드시 포함한다는 조건이 없는 대출이면 기본적으로는 초일불산입 원칙이 적용됩니다. 따라서 위의 경우 2일치 이자를 내게 됩니다.
단, 당일 대출 및 당일 상환의 경우에는 하루치 이자가 발생합니다.

2) 다음은 대출이자인데 이거야말로 정해져 있으니 개인별로 계좌의 금리(이자)를 확인하시면 됩니다.

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3) 마지막으로 가장 중요한 대출금액입니다.

하루에 출금을 딱 한번 하고 한번에 상환한다면 계산은 쉽습니다. 출금한 대출금액 x 대출이자 x (첫 날 제외한 대출일수/365) 입니다. 하지만 월요일에 대출을 하고 수요일에 반만 상환했다면 어떻게 될까요? 최초 출금한 대출금액 x 대출이자 x (첫 날 제외한 대출일수인 2일/365) 계산 후, 수요일부터는 다시 아직 남아있는 대출 잔액으로 수요일부터 다시 일수 계산이 됩니다. 이때는 최초 대출일이 아니기때문에 초입불산입의 원칙이 해당되지 않습니다.

그리고 이 부분이 가장 헷갈리실 텐데요. 마이너스 통장에서 하루에 여러번 입금했다 출금했다 하는 경우, 그때마다 이자가 계산되는 것이 아니고 하루 한 번 대출금액이 정해집니다. 자정 기준으로 당일 가장 큰 금액을 출금한 상태가 기준이 됩니다. 1천만원을 출금한 상태에서 500만원을 갚고, 다시 200만원을 출금하더라도 당일 최고 대출금인 1천만원을 기준으로 하루치 이자가 계산됩니다.

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이렇게 다시 정리해보니 마이너스 통장은 정말 급할때 잠깐 쓰고 상환하기 참 유용한 것 같습니다.
대출을 너무 쉽게 생각하는 것도 문제지만, 그래도 언제 무슨일이 생길지 모르니 사용하기 전에는 이자를 낼 필요 없는 마이너스 통장을 갖고있으면 든든한 것도 사실입니다. 어차피 사용하시는 상황이라면 저금리 은행을 잘 찾아서 똑똑하게 사용하시길 바랍니다!

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